Personeel verzekeren: wat kost het voor mkb’ers?

Voor kleine en middelgrote bedrijven zijn dit de meest gekozen verzekeringen:

• Verzuimverzekering
  In Nederland ben je verplicht om tot 2 jaar (minimaal 70% van) het loon door te betalen bij ziekte. Dat kan oplopen tot €250 tot €400 per dag. Een verzuimverzekering neemt dit risico grotendeels over en dekt vaak ook de re-integratiekosten. Voor veel mkb’ers is dit de belangrijkste personeelsverzekering.
  .
• WIA-aanvullingsverzekering (WGA-gatverzekering)
  Na 2 jaar ziekte kan een werknemer in de WIA belanden. De uitkering is dan vaak veel lager dan het oorspronkelijke salaris. Met een WIA-aanvulling voorkom je die terugval en laat je zien dat je ook op de lange termijn goed voor je medewerkers zorgt.
  .
• Ongevallenverzekering
  Bij blijvende invaliditeit of overlijden door een ongeval ontvangt de medewerker of diens nabestaanden een eenmalige uitkering. Het gaat vaak om een collectieve verzekering met 24/7 dekking. Eenvoudig en betaalbaar, maar met veel waarde voor je medewerkers.
  .
• Werknemersschadeverzekering (WSV)
  Deze verzekering vergoedt letselschade, inkomensverlies en materiële schade door een werkgerelateerd ongeval, zonder dat de medewerker hoeft aan te tonen dat jij aansprakelijk bent. Daarmee is de dekking breder dan bij een standaard ongevallenverzekering.

Ook andere verzekeringen, zoals een nabestaandenverzekering of een collectieve zorgverzekering, kunnen interessant zijn afhankelijk van je branche en cao.

De premies verschillen per bedrijf, maar dit zijn richtbedragen:

• Verzuimverzekering
  Gemiddeld 1,5 tot 5,5% van de loonsom plus ongeveer €100 per medewerker per jaar. Voor een bedrijf met een loonsom van €500.000 en 10 medewerkers komt dit neer op ongeveer €26.000 per jaar.
  .
• WIA-aanvullingsverzekering
  Vaak minder dan 1% van de loonsom. Een horecabedrijf met een loonsom van €180.000 betaalt bijvoorbeeld circa €660 per jaar, ongeveer €11 per maand per medewerker.
  .
• Ongevallenverzekering
  Al vanaf €2,50 per medewerker per maand. Voor tientallen medewerkers blijven de kosten meestal beperkt tot enkele honderden euro’s per jaar.
  .
• Werknemersschadeverzekering
  Premie op maat, vaak enkele duizenden euro’s per jaar afhankelijk van loonsom en risico’s in de branche.

Dit zijn gemiddelden. Jouw daadwerkelijke premie wordt altijd berekend op basis van je bedrijfssituatie.

Verzekeraars kijken naar verschillende zaken bij het vaststellen van de premie. De belangrijkste factoren zijn:

• Branche en risico’s van het werk: fysiek zwaar of risicovol werk leidt tot hogere premies
  .
• Aantal medewerkers en loonsom: hoe groter je personeelsbestand, hoe hoger de totale premie
  .
• Leeftijd en functies: oudere medewerkers en fysiek werk verhogen de kans op uitval
  .
• Ziekteverzuim in het verleden: veel verzuim kan de premie flink opdrijven
  .
• Dekking en polisvoorwaarden: een hogere dekking en kortere wachttijd betekenen een hogere premie

• Maak de kosten inzichtelijk per medewerker. Zo zie je wat je gemiddeld per werknemer betaalt.
  .
• Vraag altijd meerdere offertes aan en vergelijk niet alleen de prijs, maar ook de voorwaarden.
  .
• Overweeg een hoger eigen risico als je financiële buffer dat toelaat.
  .
• Investeer in preventie en een goed arbobeleid om ziekteverzuim te beperken.
  .
• Herzie je verzekeringspakket regelmatig om onnodige kosten te voorkomen.
  .
• Bundel meerdere verzekeringen bij één aanbieder voor pakketkorting.