Welke soorten verzuimverzekeringen zijn er?

Als werkgever betaal je bij ziekte maximaal 104 weken loon door, minimaal 70% van het loon. In het eerste jaar is dat minimaal het wettelijk minimumloon, en veel cao’s schrijven 100% voor. Daarnaast ben je verantwoordelijk voor de re-integratie volgens de Wet verbetering poortwachter.

Een rekenvoorbeeld: een medewerker verdient € 3.000 bruto per maand. Bij 100% in jaar één en 70% in jaar twee betaal je € 36.000 + € 25.200 = € 61.200 aan brutoloon. Werkgeverslasten, een vervanger en de kosten van de arbodienst komen daar nog bij.

Voer je de re-integratie niet goed uit, dan kan UWV een loonsanctie opleggen. Dan betaal je tot 52 weken extra loon door. Hoeveel van dat risico je afdekt en hoeveel begeleiding je krijgt, hangt af van de vorm die je kiest. Nog niet zeker of je zo’n polis nodig hebt? Lees eerst wat een verzuimverzekering is en of een verzuimverzekering verplicht is.

Bij een conventionele verzuimverzekering kies je een aantal wachtdagen (eigen-risicodagen) per ziektegeval, bijvoorbeeld 14, 30 of 60 dagen. Die eerste dagen betaal je zelf. Daarna vergoedt de verzekeraar het doorbetaalde loon, tot het percentage dat je hebt verzekerd.

Voorbeeld: je kiest 30 wachtdagen en een medewerker is 90 dagen ziek. Je betaalt dan zelf het loon over 30 dagen, de verzekeraar vergoedt de overige 60 dagen.

• Past bij: bedrijven die per ziektegeval willen weten waar ze aan toe zijn.
• Let op: meerdere zieke medewerkers in één jaar betekent meerdere keren eigen risico.
• Premie: meer wachtdagen betekent een lagere premie, maar een hoger risico bij elk ziektegeval.

Bij een stop-loss verzuimverzekering spreek je geen eigen risico per ziektegeval af, maar één totaalbedrag per jaar. Pas als je verzuimkosten in dat jaar boven dat bedrag uitkomen, betaalt de verzekeraar het meerdere. Het eigen risico wordt vaak uitgedrukt als percentage van de loonsom of als een vast bedrag.

Voorbeeld: je eigen risico is € 50.000 per jaar en je verzuimkosten komen uit op € 70.000. De verzekeraar vergoedt dan € 20.000.

• Past bij: grotere werkgevers met een voorspelbaar verzuimpatroon en genoeg buffer.
• Voordeel: vaak een lagere premie dan een conventionele polis.
• Let op: het kleine, frequente verzuim draag je volledig zelf.

De MKB verzuim-ontzorgverzekering is speciaal bedoeld voor kleine werkgevers. Je krijgt naast een verzuimverzekering ook een gecertificeerde arbodienst of casemanager. Die neemt een groot deel van de re-integratietaken over, zoals het plan van aanpak en de gesprekken met de zieke medewerker.

Het belangrijkste verschil met de andere vormen is de garantie. Krijg je toch een loonsanctie van UWV door fouten in de begeleiding, dan betaalt de verzekeraar die. Voorwaarde is wel dat je de adviezen van de arbodienst hebt opgevolgd.

• Past bij: mkb’ers zonder eigen HR-afdeling of verzuimkennis.
• Voordeel: minder administratie en minder risico op een loonsanctie.
• Let op: de premie is vaak hoger dan bij een kale polis, omdat de begeleiding is inbegrepen.

De juiste keuze begint met drie vragen:

1. Hoeveel medewerkers heb je? Met 3 tot 25 medewerkers kan één langdurig zieke al flink aantikken. Een conventionele polis of de MKB verzuim-ontzorgverzekering ligt dan voor de hand. Bij een grotere loonsom wordt stop-loss interessant.
2. Hoeveel risico kun je zelf dragen? Een hoger eigen risico verlaagt de premie. Reken uit welk bedrag je bedrijf kan opvangen zonder in de problemen te komen.
3. Hoeveel ondersteuning wil je bij verzuimbegeleiding? Heb je geen tijd of kennis voor re-integratie, dan is de ontzorgvariant vaak de veiligste keuze.

Ook binnen één vorm kan de premie flink uiteenlopen, door je sector, loonsom en verzuimverleden. Lees daarover meer in waarom premies zo verschillen en in naverrekening bij je verzuimverzekering.

Kan ik bij stop-loss ook verzuimbegeleiding krijgen?

Ja, maar meestal niet standaard. Bij stop-loss en conventioneel sluit je een arbodienst of casemanager vaak apart af, of als extra module bij de verzekeraar. Alleen bij de MKB verzuim-ontzorgverzekering zit begeleiding met garantie altijd in het pakket.

Wat is het verschil tussen conventioneel en stop-loss?

Bij conventioneel geldt het eigen risico per zieke medewerker. Bij stop-loss geldt één eigen risico voor alle verzuimkosten samen per jaar.

Voor wie is de MKB verzuim-ontzorgverzekering bedoeld?

Voor kleine werkgevers die de verzuimbegeleiding willen uitbesteden. De verzekeraar biedt een garantie tegen een loonsanctie als je de adviezen opvolgt.

Kan ik overstappen naar een andere soort verzuimverzekering?

Ja, meestal aan het einde van de contractperiode. Let op de opzegtermijn en lopende ziektegevallen. Dat overstappen vaak flink scheelt, lees je in besparen op je verzuimverzekering.

Hulp nodig bij het kiezen?

Twijfel je welke van de soorten verzuimverzekering bij jouw organisatie past? Of heb je al een polis en wil je weten of een andere vorm beter uitpakt? Stefan kijkt graag met je mee.

Vergelijk je huidige verzuimverzekering of plan een gratis quickscan risicomanagement.